民间借贷中未约定先还本金还是利息如...?
私人贷款在我们的生活中大量存在。如果利息是在私人贷款期间商定的,借款人必须在贷款到期后偿还贷款和利息,那么民间借贷中未约定还款顺序先还本金还是利息?阅读金律网为您编辑的以下内容对您肯定会有所帮助。
一、民间借贷中未约定还款顺序先还本金还是利息
对于如何处理当事人未约定还款顺序或约定不明确的情况,有三种不同意见:
第一种观点是先偿还本金,再偿还利息,本金作为主要债务应享有优先偿还权。
第二种观点是先偿还利息,再偿还本金,以更好地保护债权人获得孳息的权利。
《金律网》的小编辑认为第二种观点更为合理,即如果当事人对还款顺序不一致,则应先按利息后按本金的顺序还款。
首先,根据《合同法》第205条:“借款人应按约定的期限支付利息。对利息支付没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,贷款期限不满一年的,应当与贷款一并支付;贷款期限超过一年的,应当在每年年底支付;如果剩余期限少于一年,应与归还贷款一起支付。”事实上,法律已经确立了先还本付息的精神。对于长期贷款合同,要求双方每年支付一次利息。由此可见,法律更注重保护借款人的利益,所以利息的支付应先于本金的支付。
其次,《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释(二)》第21条明确规定,除主债务外,债务人还应支付利息和费用。付款不足以清偿全部债务,当事人没有约定的,人民法院应当按照下列顺序抵销: (一)与实现债权有关的费用; (2)利息; (三)主债务。该解释进一步确立了先付息后还本的立法精神,以便在贷款合同中明确规定还款顺序。
最后,根据贷款合同的通常交易习惯。目前的银行贷款合同也普遍规定,利息在本金偿还之前偿还。根据《合同法》第61条的规定,双方未明确约定的事项可根据交易习惯确定。因此,根据一般贷款关系的交易习惯,也可以建立先付息后还本的还款顺序。
二、民间借贷有关准则及注意事项
1、最好形成书面借据。人民法院在审查贷款纠纷案件的起诉材料时,通常要求原告提供书面借据。如果没有书面借据或无法提供,应提供必要的事实依据或两个以上与自己没有利害关系的证人的证词来支持其主张。
在私人借贷过程中,很少有人签署正式的贷款合同。贷款合同通常被简化为借据。只要借据能反映贷款的内容,贷款合同关系也就建立了。仍然需要出具书面借据。
此外,应特别提醒的是,贷款协议不同于借据。也就是说,如果签订了贷款协议,借款的事实就不一定会发生。如果有必要证明这笔钱已经借走,借款人还应该出具借据。借据是贷款实际发生的证据。因此,提醒你在贷款时,你必须要求借款人为你写一张借据,而不是用贷款协议作为借据。否则,你的合法权益可能不受法律保护。
2.利率协议是借款人与贷款人之间达成的协议的重要内容之一。许多私人贷款具有投资性质。如果利率没有明确约定,投资效果和预期很容易受到影响。《合同法》第211条规定:“自然人之间的借款合同未约定支付利息或者约定不明确的,视为未支付利息。”但是,如果贷款合同到期,借款人未能偿还贷款,借款人也可能被要求从到期还款日起支付利息。因此,在签订贷款合同时,明确利率是非常必要的。
个人贷款利率可适当高于银行利率,但最高不得超过银行利率(包括本金利率)的4倍。超过这个限度,超额利息将不受法律保护。借款人与贷款人对约定利率有争议且无法证明的,可按上述规定计算利息。(修改详情见《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》)
虽然我国法律允许民间借贷设定一定的利率,但利率的约定必须符合我国法律的规定,否则,在发生纠纷时,贷款人很可能会造成损失。至于利率协议,我国法律有比较明确的规定。例如,《合同法》第211条第2款规定:“自然人之间的贷款合同约定支付利息的,贷款利率不得违反国家限制贷款利率的规定。”我国相关司法解释进一步明确了上述规定,即个人贷款最高利率不得超过同期同类型银行贷款利率的四倍。虽然我国法律将民间借贷合同设定为法定民事行为,但在借贷过程中,双方基于自愿原则享有高度的自主权,但一旦双方约定的利率超过上述限额,我国法律将不会保护超额利息。
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